Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский предприниматель, 17 февраля 2003 г.

Поехали...

Страхование автогражданской ответственности: плюсы и минусы

680 просмотров

Можно без преувеличения сказать, что обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является сегодня самой обсуждаемой страховой темой в России. Если на рынке страхования жизни основная интрига разворачивается вокруг правил и сроков допуска иностранных страховых компаний в Россию, то для рынка рисковых видов страхования в качестве доминирующей темы сегодня выступает ОСАГО. Эта тема настолько «забивает» все остальные, что, несомненно, заслуживает отдельного рассмотрения. И это совершенно оправданно, поскольку реализация данной программы затронет каждого российского автовладельца и станет, пожалуй, наиболее значительным событием за всю недолгую историю нашего страхового рынка.

Напомним историю событий. Весной прошлого года был принят закон, в соответствии с которым с 1 января 2004 года ни один автомобиль на территории Российской Федерации не будет иметь права передвигаться по дорогам без страхового полиса. Закон вступает в силу в июле 2003 года. А это значит, что за оставшиеся пять месяцев отечественные страховщики обязаны обеспечить реализацию данной программы, а затем все российские автовладельцы обязаны будут приобрести полисы автогражданской ответственности.

Неудивительно, что реализация программы вызывает так много вопросов: в очень сжатые сроки необходимо разработать и утвердить в правительстве оптимальную систему тарифов, продумать и построить соответствующую инфраструктуру, а также убедить автовладельцев в том, что данное мероприятие не является завуалированным налогом, а проводится для их же блага. И это только самое общее видение ситуации.

Следует учесть, что работа по ОСАГО по плечу далеко не всем даже крупным страховым компаниям. Оценки, проведенные страховой компанией «Согласие», показывают, что минимальный объем инвестиций, необходимых для того, чтобы заниматься этим видом страхования (включая вложения в инфраструктуру, рекламу и PR, обязательные членские взносы в Российский союз автостраховщиков (РСА), обучение кадров и проч.), составляет несколько десятков миллионов долларов.

Однако основные проблемы, с которыми предстоит столкнуться страховщикам (и с которыми они сталкиваются уже сегодня), лежат даже не в финансовой плоскости. От них требуется проведение огромной организационной работы, которая должна быть очень хорошо скоординирована. Предусмотрено создание глобальной базы данных по застрахованным, без чего урегулировать убытки просто невозможно. Второе ее назначение — борьба с мошенниками. Согласно проектам, предусмотрен обмен информацией с соответствующим банком данных ГАИ. Конкурс на разработку такой системы был объявлен РСА только в конце 2002 года, а на ее внедрение и отладку вряд ли уйдет меньше трех-четырех кварталов.

Если правила страхования недостаточно тщательно проработают, а урегулирование убытков по данному виду не станет простой и прозрачной процедурой, то раздражение автовладельцев будет нарастать, что в преддверии очередных выборов может дорого обойтись властям.

Еще одна группа рисков, связанных с ОСАГО, — это риски политические, касающиеся размера тарифов, правил страхования, практики урегулирования страховых споров и PR-активности страховщиков. Если страховщики смогут «продавить» тарифы, делающие данный вид страхования коммерчески привлекательным, если его правила недостаточно тщательно проработают, а урегулирование убытков не станет простой и прозрачной процедурой, то раздражение автовладельцев будет нарастать. И эта напряженность в преддверии очередных выборов может канализироваться в направлении пересмотра основных положений закона об ОСАГО или даже его отмены. То есть страховщикам необходимо будет на деле доказывать преимущества ОСАГО как механизма защиты имущественных интересов всех участников дорожного движения.

Страховщиков также настораживает отношение исполнительной и законодательной властей к ОСАГО. В конце 2002 года законодатели нанесли по запущенному ими же проекту ОСАГО весьма чувствительный удар, когда при рассмотрении бюджета на 2003 год в него не были включены расходы на обязательное страхование государственного автотранспорта. Тщетно страховщики взывали к здравому смыслу, тщетно доказывали, что расходы бюджета при страховании не увеличатся, а сократятся. Платить страховщикам государство не захотело, предпочитая разбираться с пострадавшими в результате ДТП с участием гостранспорта самостоятельно.

Размер предложенных Минфином РФ страховых тарифов, слишком низких, по мнению страховщиков, тоже не порадовал потенциальных участников рынка.

Еще один негативный фактор (который, скорее всего, станет основным в вопросе о переносе сроков введения ОСАГО на полгода) — неготовность инфраструктуры. Сегодня не готово ничего — ни сбытовая сеть, ни сеть оценщиков-экспертов (неизвестно даже, есть ли их столько, сколько необходимо, в природе), ни процедуры взаиморасчетов, ни соглашения о взаимном предоставлении услуг аварийных комиссаров и т.д., и т.п.

ОСАГО, по общему признанию страховщиков, является своего рода тестом, пройдя который можно будет дать ответ на вопрос главы правительства Михаила Касьянова: «Есть ли у нас страховой рынок?» Провал этого проекта (вполне возможный) нанесет жестокий удар по авторитету страховщиков и в глазах населения, и в глазах власти.

Впрочем, и выигрыш от успеха данного мероприятия может быть очень серьезным. Одним из препятствий к развитию рынка является отсутствие привычки страховаться. Если страховщикам удастся преодолеть отмеченные препятствия и реализовать программу так, чтобы население было довольно, то велика вероятность того, что автовладелец еще раз придет к тому же страховщику для страхования и других рисков. Удачный опыт внедрения ОСАГО будет в немалой степени способствовать распространению страховой культуры, ведь число легковых автомобилей в стране составляет на сегодня около 20 миллионов, и их владельцы являются достаточно обеспеченными и активными гражданами.

Одним словом, ОСАГО может стать как локомотивом страховой отрасли, так и оттолкнуть людей от страхования в целом.

Андрей ВЕСЕЛКОВ, директор Агентства страховых новостей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »